微軟提供的軟體工具、平台及環境，能協助銀行跨資料庫、跨界整合，加上導入物聯網與AI，在兼顧資安與符合法規的前提下，提供消費者全方位式數位金融體驗。（圖片來源/news.microsoft.com/）
在全球金融科技（FinTech）浪潮下，如何力拚創新數位金融，又能兼顧金融資安與符合法規，是金融業面臨的雙重挑戰。為了解企業如何因應數位轉型，微軟於2016年10月至11月間針對13個亞太地區市場進行「亞洲數位轉型調查」，訪問1,494位參與擬定企業數位策略的領導者，包括105位來自台灣百大企業主，橫跨金融、零售、醫療照護、製造及教育等五大產業。
調查結果顯示，超過8成以上亞洲金融業者正積極布局數位轉型，其中有高達3成最擔憂網路資安問題。台灣也有高達83％的企業主認為數位轉型是當務之急，並有76％贊同轉型為數位企業，可帶動未來持續成長。
此外，根據微軟亞洲Workplace 2020 Study研究顯示，身處行動優先、雲端至上年代，員工工作方式正在改變中，如何激勵員工提高協同合作與生產力、運用最新科技創新工作環境，都是企業必須面對的嚴峻考驗。
四大策略，讓數位轉型更有感
2 0 1 9年，台灣將開放2家純網銀，許多傳統銀行也積極迎向數位轉型。身為全球雲端運算服務供應龍頭的微軟，已提供數位轉型解決方案給金融業者，協助進行數位變革。
台灣微軟大型企業商務事業群總經理卞志祥表示，純網銀與傳統銀行有30％的目標客戶是重疊，30％客戶是跨界，40％則是區隔出不同客戶群。純網銀和傳統銀行並非完全競爭，而是因應目標客戶群的需求，以新核心及跨界資訊整合出現不同的經營樣態。
傳統銀行業務可分為三、四大類，其中企業金融、財資金融不會成為純網銀核心業務，純網銀較接近消費金融，結合電信與零售客群與經驗，滿足終端使用者（end-users）需求，這也是數位轉型最有感、也最直接的區塊。
針對協助銀行數位轉型，微軟擬定四大關鍵策略的優先順序，分別是「耕耘客戶」、「激勵員工」、「優化運作」、「產品轉型」。卞志祥指出，首先是「耕耘客戶」，在Bank
3.0中，全通路（Omni-channel）讓客戶透過手機、平板、電腦、實體分行等不同通路和銀行互動，都能留下服務紀錄與行銷軌跡。銀行再運用這些資料，提供與客戶個人需求息息相關的產品和服務。
第二步是「激勵員工」，如何提升員工生產力，並讓不同部門的員工團結合作。微軟的Office軟體能協助客戶將資料上傳到雲端，形成協同合作的環境，讓員工可隨時隨地、透過任何裝置更有效率地完成工作，大幅提升生產力。
接著是「優化運作」，也就是如何在組織上產生綜效（Optimize YourOperations）。企業可從分散各地的端點蒐集大量資料，利用進階分析獲得洞察，再運用學到的結果持續提出精進來優化經營。最後是「產品轉型」，目前銀行提供的終端產品與服務，牽涉到銀行核心系統（Core
Banking System）的轉型，未來的純網銀及傳統銀行的轉型方向，將以開放式銀行為主軸，透過OpenAPI與微服務（Micro
Services）架構，提供跨界產品的新型態服務。
捨棄產品中心制，以消費者需求為主
過去，銀行核心系統都是以產品為中心。現今，數位銀行、行動銀行或純網銀則是以消費者終端需求為主。
卞志祥表示，近來許多銀行討論到360度客戶視圖（360 customer view），就是轉換成以消費者需求為核心，運用全通路，全方位了解客戶。換言之，銀行會將顧客在各通路如分行櫃台、網路、行動裝置的互動資料整合起來，以全方位了解顧客需求及樣貌。
在非網路時代，金融和電信業擁有最多消費者資料。網路科技發達後，任何產業都能直接接觸到終端使用者。「跨產業、跨界的資料轉換，已是無可避免的趨勢，將刺激更多產業轉為以消費者需求為中心，」卞志祥觀察指出。
提供敏捷開發環境，貼近市場需求
因應客戶需求轉變速度變快，微軟推出全球開發環境中最熱門的敏捷軟體開發（Agile Software Development），又稱為「敏捷開發」，把產品開發過程變成循環模式。
卞志祥說，台灣已經有大型金控、銀行與微軟合作，
由微軟協助建立與導入敏捷開發環境，優化銀行內部產品開發流程，讓銀行推出新產品的速度比同業更快，也更能回應並貼近市場需求。2017年，星展銀行（DBS）與台灣微軟攜手，導入信任雲（Trusted
Cloud）－Office 365協同作業雲端平台服務，並打造智慧工作場域，提供員工與客戶更安全、更有效率的服務，就是很好的例子。
Office365是微軟建基於Microsoft
Office應用程式、郵件服務、協同合作、社群討論與整合通訊的雲端辦公室方案，包括免費的線上Office Online、線上會議Skype
for Business、管理信件的Outlook Web App、建立小組溝通網站的Share Point
Online與協同作業平台Teams等，具備提高企業生產力及資安防禦力的雙重優勢，幫助企業加速數位轉型。
除了將Office辦公室方案整合成以對話平台（Conversationasa Platform）為基礎的協同合作雲端平台外，微軟更將人工智慧（AI）導入Office 365，提供企業更智慧的工作環境。
星展銀行及台灣微軟攜手合作，不但是台灣銀行業首例導入Office 365雲端服務，也將協同作業雲端化， 並在兼顧隱私權、法遵、資安與透明度的前提下，持續強化金融科技競爭力。
師法微信，進行API跨界整合
除了敏捷開發外，
還有微服務（Microservices）的概念。2016年，英國競爭和市場委員會（Competitionand Markets
Authority）發布「開放銀行計畫」（Open
Banking），要求英國九大銀行在用戶同意下，讓經認證的第三方組織存取帳戶數據，希望藉此提供更客製化的金融服務。
2018年1月13日，歐盟通過「第二號支付服務指令」（Second Payment Services Directive，簡稱PSD2），提倡開放金融業務並鼓勵競爭，只要客戶授權，銀行就需將客戶資料提供給第三方。
卞志祥表示，這兩項規定都要求銀行應有「開放應用程式介面」（Open
API），讓第三方可存取銀行內部的用戶資料及數據，但須去個資化。微服務可跨界整合數個產業或銀行的API架構，目前最佳實例是微信，不但經營電子商務、遊戲、社群，其API還可串接銀行、支付平台、終端消費者及商家。「微信等於是hub，所有資料都會經過微信並在此停留。有了資料流，就能分析，產生更多經濟效益，」卞志祥補充說。
微軟提供的軟體工具、平台、環境及人工智慧技術，能協助銀行跨資料庫、跨界整合，再將這些資料進行分析、加值再應用，甚至可傳輸物聯網（IoT）資料。在某些先進國家中，銀行除了消金、企金業務外，近年來還衍生出商業金融（商金），主要是利用銀行內部資料來協助其客戶開發B2B、電子商務等商機。
在Bank 3.0大環境下，銀行不再只是服務的所在地，而應成為服務的樣態，並提供消費者全方位的體驗，才能搶得先機。
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